Quels sont les frais d’un contrat d’assurance-vie ?
Des frais prélevés à différentes étapes
Les frais d’un contrat d’assurance-vie ne se limitent pas à un seul type de prélèvement. Ils peuvent intervenir à l’entrée, pendant la vie du contrat ou à sa sortie. La plupart des contrats comportent une combinaison de frais de versement, de gestion, d’arbitrage et, dans certains cas, de rachat.
Les frais sur versement
Les frais sur versement sont prélevés à chaque dépôt effectué sur le contrat. Leur montant est généralement exprimé en pourcentage du montant versé. Ils varient selon les assureurs et les distributeurs, mais ne peuvent excéder 5 %. En pratique, ils sont souvent négociables, notamment sur les contrats en ligne ou dans un contexte patrimonial.
Les frais de gestion
Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur les sommes investies. Ils diffèrent selon le type de support. Sur les fonds en euros, ils sont déduits de la participation aux bénéfices. Sur les unités de compte, ils sont directement prélevés sur l’actif. Ces frais varient selon les contrats mais tournent en moyenne autour de 0,60 % à 1 % pour les fonds en euros, et de 0,80 % à 1,20 % pour les unités de compte.
Les frais d’arbitrage
L’arbitrage, c’est-à-dire le passage d’un support à un autre (par exemple d’un fonds actions vers un fonds obligataire), peut être payant. Certains contrats proposent un ou plusieurs arbitrages gratuits par an, les suivants étant facturés (souvent autour de 0,5 % du montant arbitré, avec un plafond).
Les frais de rachat
En cas de rachat partiel ou total, des frais peuvent être appliqués, bien qu’ils soient devenus rares. Ils figurent dans les conditions générales du contrat. Il peut également y avoir des pénalités en cas de sortie anticipée, notamment dans les contrats d’épargne retraite.
Les frais additionnels sur unités de compte
Outre les frais du contrat lui-même, les supports en unités de compte peuvent comporter leurs propres frais de gestion, prélevés par la société de gestion du fonds. Ces frais ne sont pas visibles directement sur le contrat mais figurent dans les documents d’information clés pour l’investisseur (DICI ou DIC). Ils peuvent aller de 0,5 % à plus de 2 % selon le support choisi.
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