Fraude aux paiements : une menace en mouvement

Le rapport 2023 de l’OSMP révèle une stabilité relative des fraudes (+0,2%), en dépit d’une hausse notable de 5,2 % des opérations scripturales. Si elle est en partie attribuable à des progrès sur le front de lutte contre la fraude, cette accalmie statistique ne doit pas occulter la part « d’évaporation » liée au caractère changeant de la menace ; Loin de disparaître, la fraude accélère sa mutation, prenant de nouvelles formes plus créatives et insidieuses.

La fraude s’industrialise

L’image d’Epinal du fraudeur envoyant à l’aveugle des « campagnes » de phishing mal ciblées a laissé place à une mécanique industrielle dont l’efficacité a été décuplée par les disruptions en chaîne de ces dernières années (pandémie de Covid-19, géopolitique, inflation) et la perte de lien qui en a découlé (mise en place du télétravail à grande échelle, essor de la vente à distance (VAD)) … Ces circonstances exceptionnelles ont aidé les fraudeurs à réaliser des fraudes « d’opportunité » détournant notamment les dispositifs de soutien mis en place par les autorités publiques.

Cette période « dorée » pour la fraude nous enseigne que les fraudeurs sont passés maîtres dans l’art d’usurper les codes des interlocuteurs légitimes (banques, institutions…) quand un simple coup d’œil suffisait auparavant à écarter les communications frauduleuses (phishing, smishing…) Cette montée en puissance a été facilitée par la diffusion de technologies auparavant confidentielles : généralisation de l’IA "grand public" (LLM type ChatGpt), deepfakes, usurpation de numéros légitimes…

Cet arsenal technologique décuple la capacité des fraudeurs à personnaliser leur discours en fonction de leur cible, conférant aux schémas d’ingénierie sociale une efficacité redoutable. Ainsi, un professionnel aura tôt fait de se voir approcher par un fournisseur ou un directeur de filiale exigeant l’exécution d’une opération sensible, là où un particulier se verra prévenu in extremis par son conseiller bancaire d’une opération frauduleuse visant ses comptes… Du moins, en apparence.

L’illusion est si convaincante que, bien souvent, c’est le client victime qui referme le piège de la fraude en exécutant lui-même la transaction suspecte. Cette prise de contrôle par les fraudeurs, à la manière d’un cheval de Troie, brouille encore davantage la frontière entre légitime et illégitime. La fraude peut frapper n’importe qui, n’importe quand.

Ainsi, la lutte contre la fraude ne se limite plus à bloquer quelques cas aussi flagrants qu’isolés. Il s’agit d’anticiper, de deviner, et parfois même de déjouer des attaques avant qu’elles ne prennent forme, et ce, sur tous les vecteurs possibles. Autrement dit, d’adopter une approche proactive, basée sur une vision consolidée du cycle de vie des utilisateurs finaux.

La maîtrise de la Customer Journey

Dans un monde où chaque interaction, chaque étape du parcours client constitue une opportunité pour les fraudeurs, les intermédiaires financiers doivent cultiver une vision holistique de la fraude et sécuriser chaque étape de la Customer Journey – de l’onboarding au paiement final en passant par les actes sensibles (ajout de bénéficiaires, modification de coordonnées, modification de plafonds…)

Orchestrer cette vision consolidée constitue un triple défi technique, fonctionnel, et relationnel. L’enjeu est de collecter la donnée de manière fluide, fiable, et organisée sans compromettre l’expérience client, tout en garantissant son exploitabilité par des professionnels de la lutte contre les crimes financiers.

Dans ce contexte, le recours aux dernières avancées en matière d’intelligence artificielle (IA), de Machine Learning (ML) et la mise en place d’une détection en temps réel apparaissent de plus en plus comme des impératifs.

Par BricePerdrix, CEO d'AdvanThink

Lire aussi :
‍
Fraude aux faux conseillers, soyez vigilant face aux sollicitations

D'autres contenus thématiques et alternatifs