Vérifiez la prévoyance de vos clients en 7 étapes essentielles, Antoine Cauchy, Treeefle

La prévoyance est un pilier essentiel de la gestion de patrimoine pour les entrepreneurs : chef d’entreprise, professions libérales (réglementées ou médicales). Elle vise à protéger l’assuré et ses proches contre les aléas de la vie, tels que l’arrêt de travail, l’invalidité ou le décès. Contrairement à la retraite, qui est souvent obligatoire et réglementée, la prévoyance repose sur une démarche volontaire et personnalisée. Elle permet de pallier les pertes de revenus en cas d’évènements imprévus, garantissant ainsi une sécurité financière à long terme. Mais comment savoir si son client est bien assuré ? Voici une check-list en 7 points qui permet d’évaluer l’adéquation de sa couverture prévoyance. 

Existe-t-il une prévoyance ? 

La première étape consiste à déterminer si une prévoyance est déjà souscrite ou non. Il est crucial de distinguer la prévoyance de la retraite : la première couvre les risques d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès, tandis que la seconde concerne la cessation d’activité professionnelle et le versement de pensions. La prévoyance n’est pas obligatoire, et il incombe à chaque individu d’initier cette démarche. Vérifiez donc si votre client est protégé contre les accidents de la vie qui pourraient affecter son activité professionnelle. Cette couverture est d’autant plus importante pour les indépendants qui n’ont pas accès à des protections de type salarié. 

Connaître les montants assurés

En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, il est fondamental de connaitre les montants que l’assurance versera. Ces montants peuvent varier en fonction du contrat et des garanties choisies. Par exemple, en cas d’invalidité, l’assureur peut verser une rente mensuelle pour compenser la perte de revenus. En cas de décès, un captal peut être versé aux bénéficiaires désignés. Assurez-vous que ces montants soient suffisants pour maintenir le niveau de vie de votre client ou celui de ses proches. 

Exclusions de garanties

Les contrats de prévoyance peuvent comporter des exclusions, c’est-à-dire des situations où l’assureur ne versera pas d’indemnité. Les exclusions courantes incluent les problèmes de dos, les grossesses pathologiques ou les maladies psychiques. Il est impératif de vérifier ces exclusions et de vous assurer que votre client en conscient et en accord avec elles. Dans certains cas, des garanties spécifiques peuvent être souscrites pour couvrir ces risques. 

Mode d’indemnisation

La manière dont votre client sera indemnisé en cas de sinistre peut avoir un impact significatif sur sa protection. Il existe deux types d’indemnisation : indemnitaire et forfaitaire. Le mode indemnitaire consiste à indemniser l’assuré à hauteur du revenu perdu, tandis que le mode forfaitaire permet de fixer un montant d’indemnisation à la souscription, indépendamment des revenus perçus. Ce dernier peut être avantageux pour les personnes exerçant une activité avec des fluctuations importantes de revenu par exemple. 

Barème de calcul de l’invalidité

L’invalidité peut être évaluée de différentes manières. Le barème professionnel évalue l’invalidité en se basant uniquement sur la capacité à exercer une profession, tandis que le barème fonctionnel se réfère à l’impact sur les capacités physiques générales selon les critères de la Sécurité sociale. Certains contrats utilisent un barème croisé, combinant les deux approches. Il est essentiel de comprendre quel barème s’applique au contrat de votre client pour évaluer l’adéquation de la couverture. 

Rentre d’invalidité totale

En cas d’invalidité supérieure aux deux tiers (66%), certaines assurances prévoient le versement d’une rente d’invalidité totale. Cette rente est destinée à compenser la perte de revenus due à l’impossibilité de travailler. Assurez-vous que le contrat de votre client propose cette garantie et vérifiez les conditions et montants de versement. 

Tarification : individuelle ou collective ? 

Le tarif de votre prévoyance peut être calculé de manière individuelle ou collective. Le tarif individuel évolue généralement avec l’âge de l’assuré, ce qui peut entraîner une augmentation des cotisations au fil du temps. Le tarif collectif, en revanche, est basé sur une tranche d’âge et peut être impacté par des indices tels que le plafond de la Sécurité sociale. Le choix entre ces deux options dépend de la situation de votre client et de ses prévisions pour l’avenir. Par exemple, après 46 ans, il peut être plus avantageux d’opter pour un tarif collectif pour stabiliser les coûts. 

La prévoyance est un sujet complexe qui nécessite une compréhension approfondie pour faire des choix éclairés. Il est crucial que les professionnels du patrimoine jouent un rôle pédagogique auprès de leurs clients. Notre mission est d’informer et d’éduquer sur l’importance de la prévoyance, d’expliquer les différents types de contrats et les garanties associées, et de guider dans la sélection des couvertures adaptées. Une bonne éducation sur ce sujet peut prévenir les conséquences financières désastreuses des accidents de la vie et garantir une tranquillité d’esprit à long terme. 

Par Antoine Cauchy, Treeefle

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