Épargne Retraite, comment profiter de l’été pour la faire fructifier ? (Eres)

En juillet, les Français relâchent la pression… mais leur épargne retraite, elle, ne prend pas de vacances et continue de travailler ! Et si une part significative des versements volontaires sont effectués entre septembre et décembre, l’été est pourtant la période idéale pour améliorer sa future retraite. Quelles actions simples à enclencher dès maintenant ? Pourquoi verser en juillet plutôt qu’en décembre ? Quel est l’effort à produire en fonction de l’âge auquel on commence à épargner ?

Les réponses et conseils de Grégory Siesse, Directeur du Développement d’Eres, spécialiste indépendant des solutions d’épargne retraite collective et individuelle.

Vacances d’été : le bon moment pour planifier… vos vieux jours

La préparation de la retraite est un des objectifs clé pour les épargnants français : 53% des actifs déclarent mettre de l’argent de côté pour disposer d’un capital lors de leur retraite et 21% d’entre eux le font déjà de manière régulière, selon le Baromètre AMF épargne et investissement 2024.

Epargner pour sa retraite repose sur trois actions simples et automatiques qu’on peut initier depuis la plage :

• Mettre en place des versements programmés, automatiques, anticipables et modulables, ils permettent de lisser l’effort dans le temps. 80% des épargnants réguliers pour la retraite le font tous les mois (Baromètre AMF épargne et investissement 2024).

• Centraliser ses plans retraite : la loi Pacte a permis de transférer ses anciens contrats retraite (PERP, Madelin, Article 83) au sein d’un seul PER : une solution plus lisible, plus flexible et mieux adaptée à vos besoins avec une fiscalité optimisée.

• Vérifier ses plafonds de déductibilité fiscale sur sa dernière déclaration d’impôts, avant la course de fin d’année – même sous le soleil.

Pour rester efficace, l’épargne retraite nécessite donc une attention minimale mais régulière.

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Pourquoi verser en juillet plutôt qu’en décembre ?

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Les marchés actions enregistrent fréquemment de bonnes performances en fin d’année, un phénomène parfois appelé rallye de fin d’année. Par exemple, en 2024, le MSCI World a progressé de +18,7 %, le S&P 500 de +24,5 % et l’Euro Stoxx 50 de +11 % sur l’année, avec un second semestre particulièrement porteur.
Anticiper ses versements dès juillet permet donc d’entrer progressivement sur les marchés et de capter plus tôt les phases de hausse potentielles. Cela permet aussi d’étaler ses achats et de réduire le risque lié au timing de marché (effet de lissage via les versements programmés).

Avertissement : L’investissement en épargne retraite est un placement long terme. Il existe un risque de perte en capital et les rendements ne sont pas garantis. Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Quel montant épargner en fonction de l’âge auquel on commence ?

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Objectif : obtenir 300 000 € à la retraite (hypothèse de rendement de 5 %, sur un PER pour un épargnant avec une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30% au moment des versements).

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Rappel : Si les versements volontaires sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite des plafonds fixés par la loi, à la sortie la part de capital perçue correspondant à ces versements est imposée au barème progressif de l'impôt sur le revenu.

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En commençant à 30 ans, on peut atteindre son objectif pour moins de 200 €/mois après avantage fiscal.
Plus on s’y prend tôt, plus l’effort est lissé ; plus on attend, plus il devient lourd. C’est un marathon, pas un sprint.
En résumé : que faire cet été en moins de 10 minutes ?

• Simuler son effort d’épargne
• Mettre en place des versements programmés
• Réclamer un transfert d’ancien contrat
• Vérifier son plafond de déductibilité fiscale

Une décision prise en juillet, ce sont des bénéfices visibles dès la rentrée !

Par Eres

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