L’épargne retraite devient incontournable dans le patrimoine des Français

Une progression nette de l’épargne retraite entre 2021 et 2024

La détention d’un produit d’épargne retraite a atteint 19,1 % en 2024, en hausse de 2,7 points par rapport à 2021. C’est ce que révèle une étude de l’Insee publiée ce mercredi, soulignant un record depuis la création de cette statistique. Près d’un ménage sur cinq détient désormais un produit d’épargne retraite, signe d’un intérêt croissant pour l’anticipation de la retraite en dehors des régimes obligatoires.

Le succès des PER dans un paysage en mutation

Cette dynamique s’inscrit dans le sillage de la loi Pacte, qui a introduit les Plans d’Épargne Retraite (PER) à compter du 1er octobre 2019. Ces produits – souscrits à titre individuel, proposés de manière collective ou obligatoire par les entreprises – ont profondément modifié les habitudes. L’Insee souligne que cette réforme a ouvert l’accès à des dispositifs plus souples, portables, avec des possibilités de déduction fiscale des versements, favorisant leur adoption à grande échelle.

L’essor de l’épargne retraite s’explique aussi par un contexte propice : depuis la pandémie, les ménages ont accumulé un surplus d’épargne. Ce capital tend désormais à se réorienter vers des objectifs de long terme, comme la retraite. Cette transition marque un changement structurel dans les comportements patrimoniaux.

Malgré l’essor du PER, les livrets d’épargne restent les produits les plus détenus. En 2024, 86,9 % des ménages en possédaient au moins un, contre 83,9 % en 2021. Il s’agit pour l’essentiel de livrets défiscalisés : livret A (78,1 %), LDDS (39,7 %), LEP (21,5 %) et livret jeune (9,8 %). En comparaison, seuls 7,5 % détenaient des livrets fiscalisés.

L’étude de l’Insee met également en lumière un repli de l’épargne logement. En 2024, seuls 27 % des ménages détenaient ce type de produit, contre 40,9 % en 2004, soit une baisse de 13,9 points. À l’inverse, l’assurance vie progresse fortement, passant de 25,9 % à 41,7 % sur la même période, soit un gain de 15,8 points.

Des placements plus diversifiés, reflet d’un patrimoine composite

Les produits financiers détenus par les Français se diversifient. En 2024, 15,6 % des ménages détenaient une épargne salariale, et 17,4 % des valeurs mobilières (actions, obligations). Ces chiffres traduisent une montée en gamme dans les choix d’épargne, dans un contexte où la sécurité, la fiscalité et le rendement sont scrutés.

En dehors de l’épargne financière, l’Insee observe une forte détention immobilière : 61,2 % des ménages possédaient au moins un bien immobilier, dont 57,2 % leur résidence principale. En tout, 58,2 % détenaient à la fois un patrimoine immobilier et financier, et 12,6 % y ajoutaient un patrimoine professionnel. À l’inverse, 6,3 % n’avaient que du patrimoine dit « résiduel », comme une voiture, du mobilier ou un compte courant.

Parallèlement, près de la moitié des ménages (46,5 %) avaient au moins un prêt en cours en 2024, majoritairement pour de l’immobilier ou de la consommation. Cette donnée complète le portrait d’une population engagée dans la constitution de son patrimoine, entre épargne longue, possession immobilière et endettement.

Source : Insee

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