La grande transmission du patrimoine en France : un choc économique et fiscal

Le patrimoine des ménages varie considérablement selon l’âge. Avant 30 ans, le patrimoine net moyen s’élève à environ 43 000 €, principalement composé d’immobilier et d’un patrimoine financier limité. Entre 30 et 39 ans, il atteint 135 500 €, dominé par l’immobilier, avant de franchir le seuil de 251 000 € chez les 40-49 ans.

Entre 50 et 59 ans, le patrimoine moyen grimpe à 350 400 €, puis 361 400 € entre 60 et 69 ans. Au-delà de 70 ans, il se stabilise à 348 800 €. Cette trajectoire révèle la progression de l’accumulation patrimoniale au cours de la vie active, suivie d’une phase de stabilisation et de transmission. L’immobilier constitue la base principale, mais la part du patrimoine financier progresse nettement après 60 ans.

Un patrimoine qui croît avec l’âge avant de se stabiliser

Le patrimoine net moyen des ménages augmente progressivement tout au long de la vie active. Avant 30 ans, il s’élève à 43 200 €, puis passe à 135 500 € entre 30 et 39 ans. La barre des 250 000 € est franchie chez les 40-49 ans, avant de culminer à 361 400 € entre 60 et 69 ans. Après 70 ans, le patrimoine moyen se stabilise à 348 800 €.

Cette trajectoire traduit la capacité d’épargne et d’investissement croissante avec l’âge, puis la stabilisation au moment de la retraite, souvent suivie d’une phase de transmission patrimoniale.

L’immobilier, pilier central du patrimoine des ménages

L’immobilier constitue la part la plus importante du patrimoine, quel que soit l’âge. Chez les moins de 30 ans, il représente déjà plus de la moitié du patrimoine, avec 25 488 € sur un total de 43 200 €. Entre 60 et 69 ans, il atteint 224 068 € en moyenne, soit près des deux tiers du patrimoine total.

Au-delà de 70 ans, l’immobilier reste prépondérant avec 216 594 €, mais la part du patrimoine financier gagne en importance, atteignant 96 264 €, contre seulement 9 504 € chez les moins de 30 ans.

Une progression différenciée des composantes patrimoniales

Le patrimoine professionnel atteint un pic autour de la cinquantaine, avec 49 056 € en moyenne. Il diminue ensuite à mesure que les actifs approchent de la retraite. Le patrimoine résiduel, bien que marginal, se maintient autour de 20 000 € après 50 ans.

Le patrimoine financier connaît une progression continue avec l’âge. De 9 504 € en moyenne avant 30 ans, il dépasse 66 000 € à 50 ans et atteint plus de 96 000 € au-delà de 70 ans. Cette évolution traduit la montée en puissance de l’épargne financière dans la gestion patrimoniale des seniors.

Un enjeu central pour la transmission et la fiscalité

Ces écarts patrimoniaux selon les classes d’âge mettent en évidence l’importance de la préparation à la transmission. Le poids de l’immobilier, associé à la hausse du patrimoine financier des plus âgés, accentue les enjeux fiscaux liés aux successions et donations. Anticiper et organiser la transmission apparaît comme un levier essentiel pour optimiser la fiscalité et préserver la valeur du patrimoine transmis.

Source Les Echos, Insee