PER Bancaire vs PER Assurantiel : quelles différences et quel choix pour votre entreprise ? (Eres Group)

Qu’est-ce qu’un PER Bancaire ?

Le PER Unique (PERU) Bancaire est une solution de retraite gérée par des établissements bancaires, sans fonds en euros. Il fonctionne dans le même environnement que l’épargne salariale et présente des frais généralement plus réduits que le PERU Assurantiel.

Avantages du PER Bancaire

1. Frais de gestion réduits : Le PER Bancaire se distingue par des frais plus légers, notamment en l’absence de frais de contrat sur les unités de compte (UC) et les cotisations, permettant aux salariés d’optimiser la croissance de leur capital.
2. Gestion simplifiée avec l’épargne salariale : Les salariés gèrent leur PER Bancaire dans le même environnement que leur Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERECO), facilitant le suivi des investissements.
3. Gamme de fonds commune : Les fonds proposés sont souvent les mêmes que ceux des plans d’épargne salariale, incluant notamment des Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE), ce qui offre une cohérence et simplifie le choix pour les salariés.
4. Part institutionnelle des fonds : Le PER Bancaire propose souvent des parts institutionnelles, permettant de bénéficier de frais réduits et de l’expertise des gestionnaires de fonds.

Limites du PER Bancaire

• Pas de fonds en euros : Contrairement au PER Assurantiel, le PER Bancaire ne propose pas de fonds en euros, qui sont généralement appréciés pour leur sécurité, bien que leur rendement reste faible sur le long terme.
• Absence de Déclaration Sociale Nominative (DSN) : La gestion du PER Bancaire n’inclut pas encore de DSN, un standard administratif apprécié par certaines entreprises.
• Transmission en cas de décès : Le PER Bancaire présente un cadre fiscal moins favorable pour les bénéficiaires en cas de décès, ce qui peut influencer le choix de certains salariés.

Qu’est-ce qu’un PER Assurantiel ?

Le PER Unique (PERU) Assurantiel, proposé par les compagnies d’assurance, est une solution avec un cadre sécurisé incluant un fonds en euros, qui peut offrir une garantie de capital. Ce type de PER est souvent choisi pour sa stabilité et ses avantages successoraux.

Avantages du PER Assurantiel

1. Fonds en euros : Le PER Assurantiel inclut des fonds en euros, apportant une sécurité pour les salariés cherchant à sécuriser une part de leur épargne.
2. Diversité de la gamme d’unités de compte (UC) : Les contrats assurantiels peuvent offrir une gamme d’UC large, permettant aux salariés de diversifier leur portefeuille en fonction de leur tolérance au risque et de leurs objectifs de long terme.
3. Avantage successoral : En cas de décès avant la liquidation, le PER Assurantiel bénéficie d’un régime fiscal avantageux pour les bénéficiaires, ce qui peut être un argument de poids pour les familles des salariés.

Limites du PER Assurantiel

• Frais plus élevés : Les contrats d’assurance appliquent généralement des frais sur les cotisations et les encours, ainsi que sur les UC. Ces coûts peuvent affecter le rendement final de l’épargne.
• Innovation limitée : Les offres assurantielles peuvent parfois manquer de renouvellement, ne suivant pas toujours l’évolution des préférences d’investissement des épargnants.

Comparaison entre PERU Bancaire vs PERU Assurantiel : Quels facteurs prendre en compte ?

• Le choix entre un PER Bancaire et un PER Assurantiel dépendra des priorités de l’épargnant ou de l’entreprise :
  • Frais de gestion : Le PER Bancaire propose des frais plus réduits, ce qui peut favoriser la constitution de capital pour les salariés. Cependant, ceux qui souhaitent une garantie de capital peuvent préférer un PER Assurantiel, malgré des frais plus élevés.
  • Sécurité et rendement : Le PER Assurantiel offre la sécurité du fonds en euros, qui garantit le capital, bien que les rendements puissent ne pas compenser l’inflation à long terme. À l’inverse, le PER Bancaire n’inclut pas de fonds en euros mais offre des options dynamiques en gestion pilotée.
  • Cadre successoral : Les salariés souhaitant optimiser la transmission de leur épargne peuvent préférer un PER Assurantiel, plus avantageux fiscalement pour les héritiers.
  • Expérience utilisateur et intégration avec l’épargne salariale : Le PER Bancaire permet une gestion intégrée avec le PEE et le PERECO, ce qui facilite la visibilité sur l’ensemble des épargnes et simplifie la prise de décision.

Conclusion : quel PER pour votre entreprise ?

En résumé, le PER Bancaire et le PER Assurantiel présentent chacun des caractéristiques spécifiques qui répondent à des besoins différents. Le PER Bancaire est une solution allégée en frais, parfaitement intégrée à l’épargne salariale et orientée vers la capitalisation à long terme. De son côté, le PER Assurantiel apporte une sécurité grâce aux fonds en euros et un cadre successoral avantageux.

Pour les entreprises, il peut être judicieux de proposer les deux options afin de répondre aux profils variés de leurs salariés, tout en maximisant les avantages en fonction de la stratégie d’épargne et des priorités de chacun.

En offrant un choix entre PER Bancaire et PER Assurantiel, votre entreprise peut ainsi adapter son offre de retraite aux différents besoins, renforçant sa marque employeur et accompagnant ses collaborateurs dans une préparation sereine de leur avenir financier.

Par Sébastien VILLENAVE, Responsable Commercial Grands Comptes, Eres Group

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